Quel établissement bancaire choisir lorsqu’on découvre que son argent est un puissant levier pour agir en faveur de la planète ? On a rapidement envie d’écarter les grandes banques quand on apprend qu’elles ont versé + de 350 milliards de dollars en soutien au charbon, au pétrole et au gaz depuis l’adoption de l’accord de Paris sur le climat (Source : Oxfam).
Alors on s’informe, on découvre des produits d’épargne “verts”, des investissements responsables, ou encore des banques qui se disent alternatives sans que l’on comprenne pourquoi. Et on se dit que la finance, c’est jamais bien clair !
Pour cet article, nous avons choisi de vous éclairer sur un nouveau type d’établissement bancaire : les “néobanques vertes” ou plutôt les agents prestataire de service de paiement. Car les néo-banques “ne sont techniquement pas des banques” et “s’appuient sur des partenaires pour offrir des services de paiement et cantonner les fonds collectés auprès de leurs clients dans des établissements bancaires” comme le rappelle l’ADEME.
Ci-dessous nous dressons un tableau comparatif entre trois “néobanques vertes” françaises et la Nef. L’idée étant de rendre visibles les similitudes et les distinctions. Savoir qu’il existe des alternatives aux grands groupes bancaires traditionnels c’est bien, comprendre comment ils fonctionnent et ce qu’ils font de l’argent, c’est mieux !
Comparatif « Néobanques vertes » et la Nef
| LA NEF |
HÉLIOS |
GREEN GOT |
ONLYONE |
|
| Création | 1988 | 2020 | 2022 | 2018 |
| Forme juridique | Société anonyme Coopérative à capital variable 1 sociétaire = 1 voix La coopérative appartient à ses plus de 48000 sociétaires. La coopérative ne peut donc pas être rachetée par un plus grand groupe. |
Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat. |
Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat. |
Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat. |
| Etablissement de Crédit | ✔️ Oui | ❌ Agent prestataire de services de paiement d’OKALI. Les fonds de clients sont cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa | ❌ Agent de l’Établissement de paiement PPS EU SA, les fonds de clients sont cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa | ❌ Agent de l’Établissement de paiement Treezor, les fonds des clients sont cantonnés chez Société Générale |
| Prête directement l’argent collecté à des projets | ✔️ Oui | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
| Utilisation de l’argent | ✔️ La Nef est indépendante sur l’utilisation des fonds déposés sur ces produits d’épargne et peut financer uniquement des projets à impacts positifs. | ❌ Hélios n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par le Crédit Mutuel Arkéa. | ❌ Green Got n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par le Crédit Mutuel Arkéa | ❌ Only One n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par la Société Générale |
| Transparence de l’usage de l’argent de clients | ✔️ Oui, la Nef est 100% transparente. Depuis 1988, la Nef a financé plus de 6000 projets. La Nef collecte l’épargne de ses clients et la prête à des projets à impacts écologiques, sociaux et culturels, cela lui permet de publier l’intégralité de ses financements chaque année : projet, montant du prêt, adresse, date etc. Découvrir les listes de nos financements |
Hélios publie le nom de 6 projets financés via Solaris Bank dans le cadre de leur partenariat. Le montant du prêt de chaque projet n’est pas spécifié, il est dit sur leur site “6 millions d’euros déjà investis dans la transition écologique” Quant à Solaris, la banque allemande ne publie pas l’intégralité de ses financements. |
Green Got communique sur 5 projets financés grâce au frais d’interchange*. Le montant de l’investissement par projet n’est pas spécifié. Arkéa Crédit Mutuel ne publie pas l’intégralité de ses financements. |
OnlyOne ne communique pas sur des projets financés grâce à l’argent de ses clients. La société générale ne publie pas l’intégralité de ses financements. |
| Membre de la FEBEA (Fédération Européenne des Banques Ethiques et Alternatives) | ✔️ Oui | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
| Agrément ESUS (Établissements Solidaire d’Utilité Sociale) | ✔️ Oui Qu’est-ce que ça signifie ? |
❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
| Produits labelisés Finansol | ✔️ Oui | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
*Frais d’interchange = À chaque paiement par carte bancaire dans un magasin, le magasin paie une commission à la banque du client. Cette commission peut varier entre 0,2% et 0,3% selon votre type de carte (débit ou crédit).
Qu’est-ce qu’une “néobanque verte” ?
Ce qu’on appelle une “néobanque” est généralement un agent prestataire de service de paiement (Source : REGAFI – Registre des agents financiers). On leur attribue ce terme dans le langage courant où “néo” fait référence à leur côté start-up et “banque” à l’univers dans lequel elles interviennent. Cependant , ce terme laisse penser qu’il s’agit d’une banque alors que les agents d’établissements de paiement n’ont pas les mêmes agréments que les banques traditionnelles. Par conséquent , l’ACPR a récemment interdit l’usage du terme “néobanque” car il pouvait prêter à confusion. (Source : Néobanque : le régulateur siffle la fin de la récré)
Ces agents d’établissement de paiement ne peuvent pas utiliser directement l’argent qu’on leur confie. Ils doivent obligatoirement ouvrir un compte de cantonnement dans un établissement de crédit qui les utilise librement pour son activité.
Qu‘est-ce que le cantonnement des fonds ?
Le cantonnement marque l’obligation pour un établissement de déposer les fonds de ses clients dans une autre banque. C’est le cas des « néobanques » mentionnées ci-dessus.
- « Les fonds d’utilisateurs de services de paiement reçus par un établissement de paiement sont restitués aux utilisateurs ou transférés à un établissement de crédit ou à un autre établissement de paiement habilité ou à la Caisse des dépôts et consignations.” (Source : Article L522-11 – III.)
- « Les fonds des clients sont alors séparés des fonds propres de l’établissement de paiement et déposés chez un établissement de crédit. (Source : Établissement de paiement : définition et explications).
- « Cependant , il apparaît au bilan des banques de rattachement et il augmente leur capacité de financement pour des projets d’entreprises », avertit Lucie Pinson. (Source : Helios, Green Got, OnlyOne… Les banques à impact social et environnemental existent-elles vraiment ?)
La Nef, de part son agrément d’établissement de crédit, a toujours eu une parfaite autonomie dans l’utilisation des fonds confiés par ses clients. Ainsi, les obligations de cantonnement ne s’appliquent pas pour la Nef !
Les agents d’établissements de paiement sont donc des intermédiaires entre les détenteurs d’argent et les banques. Ils ne peuvent pas décider de l’orientation des crédits ni même financer des projets. “Ainsi les “néobanques” n’ont pas ce levier qui permet à une banque de contribuer activement à façonner le monde de demain, en bien ou en mal.” (Source : changedebanque.org)
Quel est le principal défi pour les néobanques vertes ?
En s’engageant dans une promesse forte, celle de “décarboner l’épargne des français”, les néo-banques vertes se heurtent à une difficulté de taille qu’elles devront surmonter : l’impossibilité de maîtriser l’argent confié et la difficulté à tracer les flux d’argent.
En effet, les obligations de cantonnement dans un autre établissement bancaire conduisent à perdre toute possibilité d’identifier à quoi a servi effectivement l’argent déposé par les clients.
L’ADEME confirme que “Cette exigence de fléchage des fonds déposés représente un vrai défi pour les néo-banques vertes. En effet, très peu d’établissements bancaires partenaires sont capables de leur fournir cette garantie.”
In fine, c’est la réponse même à la promesse de décarbonation ou de financement de la transition écologique qui ne peut être tenue, du moins pour l’instant.
Pour répondre à ce défi deux solutions s’offre à ces acteurs :
- Exiger la transparence des établissements bancaires dans lesquels ils cantonnent leurs fonds.
- Obtenir un nouvel agrément en tant qu’établissement de paiement ou d’établissement de crédit.
Schéma du circuit de l’argent chez une « néobanque verte » :
Schéma du circuit de l’argent chez la Nef :
En conclusion, pour donner du sens à son argent et choisir l’établissement auquel le confier, il est important de s’intéresser à ses autorisations en termes d’utilisation et d’orientation des fonds :
Mon argent finance t-il des projets à impacts positifs ? Si oui, directement ?
et à sa transparence:
Ma banque communique t-elle sur le circuit de l’argent et est-ce que je comprends ces informations ?
N’oublions pas également que l’épargne, plus stable que l’argent liquide sur les comptes courants, est plus adaptée pour financer des projets. Les français ont également 7 fois plus d’argent sur leur compte épargne que sur leur compte courant*, changer d’épargne a donc 7 fois plus d’impact que changer de compte courant.
C’est avec cette épargne que les banques ont le pouvoir d’investir et de changer durablement le visage de l’économie.
Vous pouvez enfin, choisir une épargne qui finance exclusivement des projets à impacts positifs, en déposant votre argent sur le livret Nef.
*5,8 milliards d’euros d’épargne, 790 millions sur les comptes courant (source l’épargne des ménages T1 2022 – Banque de France)
